2020-02-21

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TD Ameritrade聯名帳戶,如何結合嘉信提款卡隨時在台灣每天提領1000美元還免手續費?(急報嘉信不給台灣人卡了)

By 追日Gucci

2020-02-21

Interactive Brokers, TD Ameritrade, 嘉信

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最近要幫親愛的老婆處理投資事宜,因為自己對投資略懂,加上老婆也不喜歡碰理財方面的事情。由我跳出來處理幫忙開設TD Ameritrade帳戶,皆大歡喜;我樂於管理,她則輕鬆寫意。

*2023/2/19新增TD Ameritrad是否給外國人發提款卡

為什麼要開TD德美利證券聯名帳戶?

如上述因為要幫老婆處理投資,那麼既然現在要重開一個新的帳戶,便需要思考是要開個人帳戶或者是聯名帳戶。聯名帳戶的好處是,當其中一位持有者過世時,另一持有人只要向券商遞交死亡證明書,即可取得帳戶所有權,可以省去許多法律麻煩與費用.但特別注意這樣仍不能避開遺產稅。因此,我們不假思索的便決定要開設聯名帳戶。

然而,原先眾多美國線上券商當中的聯名帳戶,只有嘉信匯回台灣的個人帳戶不會有問題。
後來有看到施雅棠在PP的問答中,提到TD也可以從聯名帳戶匯回台灣的個人帳戶,加上我原先就計畫用ETF來幫老婆作為主要投資方式,那麼TD自然是最合適的券商。
因此,目前嘉信與TD的聯名帳戶,都可以匯回給共同持有人的個人帳戶(台灣、美國帳戶都是),同樣的也可用個人帳戶匯入聯名帳戶。

什麼是ACH?

ACH是美國最大的支付系統之一,用於銀行之間電子貨幣轉移的自動清算網絡。
相較於電匯,對一般消費者通常是免費,但速度上電匯是一個工作天,但ACH則是2~3天。(我多次實測幾乎都是2個工作天內到)
另一個比較大的差異在於ACH是兩個帳戶之間設定好連結,就可以從兩面發動取用或是存入資金;但電匯則是由單方發動,來將資金轉往另一個帳戶。

以下影片解說ACH的運作方式:

有嘉信(Schwab)帳戶與嘉信提款卡的好處是?

至於當初為什麼會開嘉信帳戶,主要是方便的提款卡加上可與其他券商或美國銀行帳戶使用ACH轉移資金。可參考2015年的開箱文:嘉信提款卡與IB完美結合(ACH電子轉帳)
通常如果有大筆資金要一次匯回台灣,都是使用券商後台功能來發動電匯,匯費大約是1000塊台幣左右。雖然很方便,但並不會經常有匯回的需求。
因此,如果只是想小額的提款,無論是現金流一族作為平日花用,或者是不定期地用投資收益犒賞自己,那有沒有更簡便的方式呢?
有的,透過嘉信券商的提款卡,就能在國內隨時提款,一次上限金額為500美元,單日上限則為1000美元,且不需要手續費,正確的說是嘉信會返還手續費。

以下羅列幾點擁有嘉信帳戶的好處:

🔹 不需額外到台灣的銀行設定國外約定帳戶
有匯款到美國券商帳戶都知道,第一次匯款都要到銀行把國外券商帳戶,設為海外約定帳戶,才能方便下次直接從網銀電匯到海外。
而這次開新的TD聯名帳戶時,我用的入金方式是用ACH。
因為嘉信早已經存在我的網銀的約定帳戶中,因此我只要從網銀電匯到嘉信,在用ACH從嘉信轉給TD。
我很討厭去銀行(精確地說只要排隊的事情我都討厭),先前開FT,IB,嘉信,三家帳戶時,每次為了第一次的入金,跑銀行電匯再加上設定海外約定帳戶,大概都要耗上一個小時以上的時間,因此能不去銀行就盡量不要去。

🔹 作為美國券商之間資金流通的中樞
最早我第一次設定ACH,主要是將IB與嘉信之間建立連結。因為透過ACH的方式來轉帳是不需要費用的,但是必須要有一個存款帳戶(Saving account)或支票帳戶(Checking account),而嘉信提供的是支票帳戶。
因此,一但你有兩個券商以上時,都可以透過嘉信這個帳戶來做中轉的角色,例如TD跟IB之間是無法做ACH,那麼就能先從TD轉到嘉信,再從嘉信轉到IB。即使包含嘉信你只有兩個帳戶,你也很可能需要在兩家券商間做資金調動。

或是另一種使用場景是你習慣用WISE來轉移資金,那你同樣也能把WISE跟嘉信透過ACH連接起來。Paypal帳戶也是另一個常用來收款的地方,許多聯盟行銷的傭金都會把錢打進Paypal(有些也會用WISE)。

因此,非常建議,開個嘉信帳戶,會讓你在美國券商以及你的國際帳戶(WISE、Paypal)中的資金轉移,會方便許多。
P.S.如果有美國的銀行存款帳戶當然就不需要了,因為能達到同樣目的。
不過第一次使用之前,要先將兩個帳戶設定連結,這個過程大約需要兩個工作天。下一節會提到如何從TD建立連結到嘉信。

🔹 嘉信提供提款卡
嘉信是唯一提供外國人提款卡的美國線上券商,提款卡除了平常在台灣可以開心的取用投資收益外,到了國外也能用來支付在國外旅遊的花費,減少帶現鈔的金額。
實測在美國跟中國都成功提領,當然也包括台灣。如下是在台灣跟中國成都的提領紀錄,手續費100元也會退還。

嘉信_台灣提款紀錄

不過,如果有到國外旅遊的時候,建議先填寫旅遊通知,避免被認定為盜領,而被暫停提領功能。

嘉信_旅遊通知

🔹 存入資金的需求
如果你需要親友或第三方匯款給你,可以直接請他們匯款至嘉信帳戶。例如,你在網上接了美國平面設計的案子,而發包端住在美國,這時就可以請對方把錢匯入你嘉信的帳戶。
又或者像我前公司是美商,每年會配發股票,當獲利了結時可以直接把資本利得匯入嘉信帳戶,就不用多花1000多塊的費用匯回台灣,而是把錢直接匯入嘉信再用免費的嘉信提款卡領出,或是直接用該筆資金買股票。但要特別注意接受匯入的帳號並不是你從台灣匯過去嘉信的那個帳號,而這組帳號可以從帳戶>轉帳與付款>資金傳送碼中找到。

嘉信_存款RoutingNumber

TD德美利證券如何連結嘉信或其他券商

首先從我的帳戶>銀行綁定>點擊New Connection
接著進到以下畫面,

TD Ameritrade_銀行連結

帳戶類型:選擇支票帳戶,因為嘉信提供的是支票帳戶。
TD Ameritrade account owners named on the bank account:因為我這個帳戶是聯名帳戶,因此要選擇被連結的嘉信帳戶是誰的名字。
帳戶號碼:就是被連結的帳戶號碼,例如要連結嘉信,那就是去嘉信後台看帳戶號碼,或者是嘉信寄來的支票上面也會有這個號碼。
路徑(Routing)號碼:以嘉信為例,Routing Number可以從帳戶>轉帳與付款>資金傳送碼當中找到從嘉信帳戶轉出付款及要求資金,如下圖所示:

嘉信_RoutingNumber

連結帳戶過程需要兩個工作天,待完成後在TD的訊息中心會收到通知,並要求你輸入兩筆小額測試的金額。
而這兩筆小額金額,可以到嘉信的帳戶>紀錄中取得,如下圖中的兩筆小額$0.15:

嘉信帳戶紀錄

實測從TD發動Deposit(存款)做第一次入金,速度超快,大概10秒入帳。你沒看錯,就是這麼快。
但這裡有個但書,我也不太確定是不是跟嘉信併購了TD有關。印象中,當初用IB取用嘉信時,好像等了1~2天。
此外,我還做了一個測試,就是從TD聯名帳戶透過ACH到嘉信個人帳戶,卻等了兩個工作天。不知道這是什麼原理,從嘉信取出到TD瞬間完成,但從TD匯出到嘉信卻是標準的ACH兩個工作天。
[後記]後來我又從嘉信ACH回TD又回到正常的兩天。所以感覺是第一次入金會特別特別的快!

TD德美利證券如何操作ACH

從TD中的我的帳戶>存款與轉帳

TD Ameritrade_存款與提款


存款指的是從它家銀行入金到TD,提款則是相反。
接著選擇ACH,即可使用先前建立好的銀行連結來做資金傳送。剩下的就受填入金額,跟資金傳送日期,沒有特別困難之處。

TD Ameritrade_ACH

SIPC證券投資人保護金額計算方式

開立美股帳戶前,大家應該都有查過在美國券商的資產是否有保障。那麼一定聽過SIPC(證券投資者保護公司),其作用是當券商倒閉或財務困難時為投資者提供保護的企業,而每個投資者可以從該公司獲得最高50萬美元的保險賠償(其中現金部分的最高額度為25萬美元),以台灣常見的四大券商,Interactive Brokers、TD Ameritrade、First Trade、嘉信(Charles Schwab)都是SIPC的會員。

如果你現在只有一個美股帳戶, 也想另開嘉信來取得提款卡,這時除了思考是不是要開立聯名帳戶外,也可以同時思考,開新帳戶的同時是否能夠額外提供50萬美元的保障?

因為保障額度,並不是根據你有幾"”帳戶,而是跟著你有幾””帳戶。簡單說保障額度是跟著帳戶類型,以國人常見的類型為:

  • 個人帳戶
  • 聯名帳戶
  • 公司帳戶

如想知道還有什麼其他帳戶類型,可以參考有多個帳戶的投資者,保護金額如何計算

以我這次開了TD聯名帳戶的狀況就如下表當中的狀況三,我本來已有FT、IB、嘉信的個人帳戶,但我的保護仍是50萬美元。
這是因為帳戶類型都是個人帳戶且持有人都是我,直到這次多開了TD“聯名帳戶”,才變成100萬美元。

延伸閱讀:
要查詢自己使用的券商是否為SIPC的會員
SIPC保護什麼?

SIPC報戶金額計算方式

結語

這篇文章主要提到三個重點,
其一,TD Ameritrade已開放聯名帳戶,如果考慮降低到未來配偶繼承帳戶的複雜性可以考慮開立聯名帳戶。
其二,嘉信帳戶的優點,除了提供日常小額提領的方便性之外,也因為有了Checking account,能夠用來作為你在美國券商之間的資金樞紐或是做為他人匯錢給你的一種管道。
其三,在開立新帳戶之前,可以朝SIPC最大化保護額的方去思考,應該開何種帳戶才能順便增加保護金額。

TD Ameritrade 是否給外國人發提款卡?

很遺憾的答案是否定

自從TD宣布與嘉信合併,也過了快兩年了,至今仍沒有關於外國人申請提款卡的消息。

知道大家都很著急,畢竟有提款卡真的非常方便。除了資金利用彈性外,也能隨時把收益或股息提出來享用的感覺是特別的美妙

因此,我在昨天直接寫信客服問是否給外國人發提款卡?

TD Ameritrad DebitCard For Foreigner Quesiton squashed

很快的在幾小時內得到回覆,不給外國人發提款卡!!!🤣

大家也只能耐心的等,我也會持續 follow 這個訊息,一有消息再跟大家宣布吧。

TD Ameritrad DebitCard For Foreigner Answer squashed

最新嘉信提款卡噩耗 8/14/2023

我知道許多讀者應該都在期盼等嘉信合併TD後,可以拿到提款卡,但這個願望恐怕落空了。

因為嘉信不再配發新的提款卡給台灣人,好消息是已有卡雖不受影響
Mr. Market的團隊,有寫信問了嘉信,關於為什麼不發給台灣人卡?得到回覆是美國政策改變,限制區域包含中國+台灣。
不過 Debit card 如同 Credit Card 一樣有使用期限。當卡片過期後,是否會再發送新卡則未知,我會再詢問客服看看,不過我認為變數還很大。

我使用家信提款卡已經快10年了,的確很方便。
不過想想也不一定要經常提款,如果你真的有資金需求,也可以改為半年或一年匯回一次,來減少匯費成本。
因此,是否要繼續使用TD或嘉信就值得重新思考了。如果你跟我一樣經常要交易選擇權,那麼以我在交易美股選擇權10年的經驗,IB比TD與嘉信都更為方便與上手
因此,假如你在考慮開設美國券商帳戶,不妨先多了解 [IB的其他優勢]。

💡 我用了10年的 IB (Interactive Brokers 盈透證券),它是我主要的投資帳戶。
近幾年 IB 相繼取消了1萬美元的開戶門檻以及10美元帳戶維持費,最近又大幅提升利率至4.83%
雖然這幾點也不曾是阻礙(或誘使)我使用 IB的原因,不過我知道仍有相當多投資人對於把錢放海外會感到怯步。


👉 IB盈透證券的幾大特色

IB是美國券商中技術最領先的一家,經常最快提供新功能,我認為IB的幾大特點包括:

🔹高活存利率4.83%不需要作任何設定,只要超過1萬美元以上的閒置資金,就能拿到利息。當超過11萬美閒置資金時,可拿到最高4.83%的利息。
➔ 閱讀我的介紹文章:盈透證券如何利用將近 5% IB活存利息,讓你的閒置資金增值!

🔹零碎股可買最低 0.001 股或最低只要 1 美元的股票,不再擔心無法買進任何高價股,如Nvidia、微軟,你將不再錯過這些飆漲的標的。
➔ 閱讀我的介紹文章:揭秘如何用盈透證券零碎股,只需 1 美元,即可擁有 Nvidia 和微軟!

🔹全天(23小時50分鐘)交易美股1萬檔股票&ETFIB 一天當中只有10分鐘無法交易,再也不害怕市場突發大事件。
➔ 閱讀我的介紹文章:IB盈透證券(Interactive Brokers)首創全天 24 小時交易1萬檔美股與ETF

🔹定期定額最低 10 美元就可以設定每天、每週、美兩週、每月、每季、每年...非常彈性。

➔ 閱讀我的介紹文章:戰勝市場心魔:盈透證券定期定額的終極攻略解鎖財富自由

🔹直接交易虛擬貨幣可交易比特幣(BTC)、以太幣(ETH)、萊特幣(LTC)和比特幣現金(BCH),且手續費不貴0.12%~0.18%,相當便宜。

🔹選擇權交易介面好用這點很主觀,但以我在IB大量交易選擇權的經驗,相較於TD、嘉信、FT,我認為 IB的功能用起來最順手。

🔹可購買債券債券是最安全的固定收益商品,因為持有到期可拿回本金。IB的債券超過百萬檔,可購買包括美國公債、非美國公債、美國市政債、公司債。

🔹Margin 戶 的 Option 最高權限取得容易:不像其他券商很複查,區分一堆權限 Tier 1,2,3,4,常讓人搞不清楚到底該申請哪個 Level。只要開戶完成就可交易所有選擇權策略。

🔹有 Paper Trading (紙上交易、虛擬交易) 功能。
➔ 閱讀我的介紹文章:IB盈透證券模擬交易(Paper Trading)功能:您需要知道的一切!

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關於作者

我投資美股,主要方式為超長期價值投資持有股息成長型企業,
並搭配簡易選擇權以合理價之下的價格購入,且將股票出租,每月創造現金流,讓等待的時間也能額外創造被動收入並加速雪球效應產生的速度。
現金流就像我種樹, 只吃果實,也只取我夠吃的果實,而樹枝仍會持續茁壯。

延伸閱讀:

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  1. 其二,嘉信帳戶的優點,除了提供日常小額提領的方便性之外,也因為有了Checking account,能夠用來作為你在美國券商之間的資金樞紐或是做為他人匯錢給你的一種管道。

    請問所謂第三方,您是指只限美國的資金嗎?若有泰國的美金要匯入,是否會有問題?

    1. 你從國外是無法使用ACH入金到美國券商帳戶,還是得透過電匯,除非使用 Wise。不過你還是得先入金到 Wise 再透過 ACH 到美國券商帳戶。
      但如果你有多份資金分散在多個美國券商,就可以免費使用ACH,到帳日約兩個工作天。

  2. 請問當一方死亡,所有權即可移轉另一方,那要不要申報美國遺產稅?
    文中”不能規避遺產稅”是指台灣還是美國的遺產稅?
    感謝

        1. 如果是聯名帳戶,則雙方擁有同等權利。
          聯名的任何一方都可以匯回同名帳戶。

          當一方身故,不會自動繼承,仍要向券商遞交死亡證明。
          聯名帳戶,只是簡化繼承流程。
          同時要先繳交遺產稅才能領款(先扣除6萬美金免稅額後,課15~35%不等[累進稅率]),

          建議讓家人了解你在美股的投資狀況,至少遇到意外時可以處理。
          如果很難委託家人,建議可以使用券商複委託。
          但複委託依然要被美國課稅,只差在找台灣券商處理會容易些。

  3. 很謝謝您如此詳盡的分享

    我開戶好以後尚未收到支票就直接設定了 ACH,但剛剛才發現設錯了

    我在嘉信後台找不到支票帳戶號碼,客服也說後台系統上是看不到的,打電話去問才查的到

    建議您可以在本文處那裏強調帳戶號碼跟支票帳戶號碼是不一樣的

    1. 會不會是你是新開戶的關係?
      後台看得到喔~在 轉帳與付款 > 資金傳送號碼。
      然後依照用途區分成以下兩種:
      1.直接存款和匯款到嘉信帳戶
      2.從嘉信帳戶轉出付款及要求資金

      1. https://imgur.com/fEezq20
        資金傳送號碼那裏的帳戶寫的是 1234567891, just a dummy account

        我昨天有設定了正確的帳戶號碼 TD 也已匯出 但還是沒收到 2 deopsit ,我還在詢問客服找原因中 …

        1. 嗯,我當初剛入金後的當天,也是去電詢問Routing Number。
          後來不記得過了多久,從後台就可以看到Checking Number了~
          所以才會猜想您是否剛開完戶~

  4. 如果請國外廠商匯到checking account,受款人名稱(Bank Account Name)是自己嗎? 因為必須是自己的名字,對方才能確認和銷帳。謝謝!

    1. ACH是填三項資訊,Routing Number、Checking Number與Bank Account Name。
      而Bank Account Name是填以下資訊,並非填姓名。如你說廠商要求要填你的姓名,這狀況我就不太確定了,只能問客服看看。
      JP Morgan Chase / Account of Charles Schwab
      211 Main Street
      San Francisco, CA 94105

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