最近要幫親愛的老婆處理投資事宜，因為自己對投資略懂，加上老婆也不喜歡碰理財方面的事情。由我跳出來處理幫忙開設TD Ameritrade帳戶，皆大歡喜；我樂於管理，她則輕鬆寫意。

*2023/2/19新增TD Ameritrad是否給外國人發提款卡？

為什麼要開TD德美利證券聯名帳戶?

如上述因為要幫老婆處理投資，那麼既然現在要重開一個新的帳戶，便需要思考是要開個人帳戶或者是聯名帳戶。聯名帳戶的好處是，當其中一位持有者過世時，另一持有人只要向券商遞交死亡證明書，即可取得帳戶所有權，可以省去許多法律麻煩與費用．但特別注意這樣仍不能避開遺產稅。因此，我們不假思索的便決定要開設聯名帳戶。

然而，原先眾多美國線上券商當中的聯名帳戶，只有嘉信匯回台灣的個人帳戶不會有問題。
後來有看到施雅棠在PP的問答中，提到TD也可以從聯名帳戶匯回台灣的個人帳戶，加上我原先就計畫用ETF來幫老婆作為主要投資方式，那麼TD自然是最合適的券商。
因此，目前嘉信與TD的聯名帳戶，都可以匯回給共同持有人的個人帳戶(台灣、美國帳戶都是)，同樣的也可用個人帳戶匯入聯名帳戶。

什麼是ACH?

ACH是美國最大的支付系統之一，用於銀行之間電子貨幣轉移的自動清算網絡。
相較於電匯，對一般消費者通常是免費，但速度上電匯是一個工作天，但ACH則是2~3天。（我多次實測幾乎都是2個工作天內到）
另一個比較大的差異在於ACH是兩個帳戶之間設定好連結，就可以從兩面發動取用或是存入資金；但電匯則是由單方發動，來將資金轉往另一個帳戶。

以下影片解說ACH的運作方式:

有嘉信(Schwab)帳戶與嘉信提款卡的好處是?

至於當初為什麼會開嘉信帳戶，主要是方便的提款卡加上可與其他券商或美國銀行帳戶使用ACH轉移資金。可參考2015年的開箱文:嘉信提款卡與IB完美結合(ACH電子轉帳)
通常如果有大筆資金要一次匯回台灣，都是使用券商後台功能來發動電匯，匯費大約是1000塊台幣左右。雖然很方便，但並不會經常有匯回的需求。
因此，如果只是想小額的提款，無論是現金流一族作為平日花用，或者是不定期地用投資收益犒賞自己，那有沒有更簡便的方式呢?
有的，透過嘉信券商的提款卡，就能在國內隨時提款，一次上限金額為500美元，單日上限則為1000美元，且不需要手續費，正確的說是嘉信會返還手續費。

以下羅列幾點擁有嘉信帳戶的好處:

🔹 不需額外到台灣的銀行設定國外約定帳戶
有匯款到美國券商帳戶都知道，第一次匯款都要到銀行把國外券商帳戶，設為海外約定帳戶，才能方便下次直接從網銀電匯到海外。
而這次開新的TD聯名帳戶時，我用的入金方式是用ACH。
因為嘉信早已經存在我的網銀的約定帳戶中，因此我只要從網銀電匯到嘉信，在用ACH從嘉信轉給TD。
我很討厭去銀行(精確地說只要排隊的事情我都討厭)，先前開FT，IB，嘉信，三家帳戶時，每次為了第一次的入金，跑銀行電匯再加上設定海外約定帳戶，大概都要耗上一個小時以上的時間，因此能不去銀行就盡量不要去。

🔹 作為美國券商之間資金流通的中樞
最早我第一次設定ACH，主要是將IB與嘉信之間建立連結。因為透過ACH的方式來轉帳是不需要費用的，但是必須要有一個存款帳戶(Saving account)或支票帳戶(Checking account)，而嘉信提供的是支票帳戶。
因此，一但你有兩個券商以上時，都可以透過嘉信這個帳戶來做中轉的角色，例如TD跟IB之間是無法做ACH，那麼就能先從TD轉到嘉信，再從嘉信轉到IB。即使包含嘉信你只有兩個帳戶，你也很可能需要在兩家券商間做資金調動。

或是另一種使用場景是你習慣用WISE來轉移資金，那你同樣也能把WISE跟嘉信透過ACH連接起來。Paypal帳戶也是另一個常用來收款的地方，許多聯盟行銷的傭金都會把錢打進Paypal(有些也會用WISE)。

因此，非常建議，開個嘉信帳戶，會讓你在美國券商以及你的國際帳戶(WISE、Paypal)中的資金轉移，會方便許多。
P.S.如果有美國的銀行存款帳戶當然就不需要了，因為能達到同樣目的。
不過第一次使用之前，要先將兩個帳戶設定連結，這個過程大約需要兩個工作天。下一節會提到如何從TD建立連結到嘉信。

🔹 嘉信提供提款卡
嘉信是唯一提供外國人提款卡的美國線上券商，提款卡除了平常在台灣可以開心的取用投資收益外，到了國外也能用來支付在國外旅遊的花費，減少帶現鈔的金額。
實測在美國跟中國都成功提領，當然也包括台灣。如下是在台灣跟中國成都的提領紀錄，手續費100元也會退還。

不過，如果有到國外旅遊的時候，建議先填寫旅遊通知，避免被認定為盜領，而被暫停提領功能。

🔹 存入資金的需求
如果你需要親友或第三方匯款給你，可以直接請他們匯款至嘉信帳戶。例如，你在網上接了美國平面設計的案子，而發包端住在美國，這時就可以請對方把錢匯入你嘉信的帳戶。
又或者像我前公司是美商，每年會配發股票，當獲利了結時可以直接把資本利得匯入嘉信帳戶，就不用多花1000多塊的費用匯回台灣，而是把錢直接匯入嘉信再用免費的嘉信提款卡領出，或是直接用該筆資金買股票。但要特別注意接受匯入的帳號並不是你從台灣匯過去嘉信的那個帳號，而這組帳號可以從帳戶>轉帳與付款>資金傳送碼中找到。

TD德美利證券如何連結嘉信或其他券商

首先從我的帳戶>銀行綁定>點擊New Connection
接著進到以下畫面，

帳戶類型:選擇支票帳戶，因為嘉信提供的是支票帳戶。
TD Ameritrade account owners named on the bank account:因為我這個帳戶是聯名帳戶，因此要選擇被連結的嘉信帳戶是誰的名字。
帳戶號碼:就是被連結的帳戶號碼，例如要連結嘉信，那就是去嘉信後台看帳戶號碼，或者是嘉信寄來的支票上面也會有這個號碼。
路徑(Routing)號碼:以嘉信為例，Routing Number可以從帳戶>轉帳與付款>資金傳送碼當中找到從嘉信帳戶轉出付款及要求資金，如下圖所示:

連結帳戶過程需要兩個工作天，待完成後在TD的訊息中心會收到通知，並要求你輸入兩筆小額測試的金額。
而這兩筆小額金額，可以到嘉信的帳戶>紀錄中取得，如下圖中的兩筆小額$0.15:

實測從TD發動Deposit(存款)做第一次入金，速度超快，大概10秒入帳。你沒看錯，就是這麼快。
但這裡有個但書，我也不太確定是不是跟嘉信併購了TD有關。印象中，當初用IB取用嘉信時，好像等了1~2天。
此外，我還做了一個測試，就是從TD聯名帳戶透過ACH到嘉信個人帳戶，卻等了兩個工作天。不知道這是什麼原理，從嘉信取出到TD瞬間完成，但從TD匯出到嘉信卻是標準的ACH兩個工作天。
[後記]後來我又從嘉信ACH回TD又回到正常的兩天。所以感覺是第一次入金會特別特別的快!

TD德美利證券如何操作ACH

從TD中的我的帳戶>存款與轉帳。

存款指的是從它家銀行入金到TD，提款則是相反。
接著選擇ACH，即可使用先前建立好的銀行連結來做資金傳送。剩下的就受填入金額，跟資金傳送日期，沒有特別困難之處。

SIPC證券投資人保護金額計算方式

開立美股帳戶前，大家應該都有查過在美國券商的資產是否有保障。那麼一定聽過SIPC(證券投資者保護公司)，其作用是當券商倒閉或財務困難時為投資者提供保護的企業，而每個投資者可以從該公司獲得最高50萬美元的保險賠償(其中現金部分的最高額度為25萬美元)，以台灣常見的四大券商，Interactive Brokers、TD Ameritrade、First Trade、嘉信(Charles Schwab)都是SIPC的會員。

如果你現在只有一個美股帳戶， 也想另開嘉信來取得提款卡，這時除了思考是不是要開立聯名帳戶外，也可以同時思考，開新帳戶的同時是否能夠額外提供50萬美元的保障?

因為保障額度，並不是根據你有幾"個”帳戶，而是跟著你有幾”種”帳戶。簡單說保障額度是跟著帳戶類型，以國人常見的類型為：

• 個人帳戶
• 聯名帳戶
• 公司帳戶

如想知道還有什麼其他帳戶類型，可以參考有多個帳戶的投資者，保護金額如何計算

以我這次開了TD聯名帳戶的狀況就如下表當中的狀況三，我本來已有FT、IB、嘉信的個人帳戶，但我的保護仍是50萬美元。
這是因為帳戶類型都是個人帳戶且持有人都是我，直到這次多開了TD“聯名帳戶”，才變成100萬美元。

延伸閱讀：
要查詢自己使用的券商是否為SIPC的會員
SIPC保護什麼?

結語

這篇文章主要提到三個重點，
其一，TD Ameritrade已開放聯名帳戶，如果考慮降低到未來配偶繼承帳戶的複雜性可以考慮開立聯名帳戶。
其二，嘉信帳戶的優點，除了提供日常小額提領的方便性之外，也因為有了Checking account，能夠用來作為你在美國券商之間的資金樞紐或是做為他人匯錢給你的一種管道。
其三，在開立新帳戶之前，可以朝SIPC最大化保護額的方去思考，應該開何種帳戶才能順便增加保護金額。

TD Ameritrade 是否給外國人發提款卡？

很遺憾的答案是否定！

自從TD宣布與嘉信合併，也過了快兩年了，至今仍沒有關於外國人申請提款卡的消息。

知道大家都很著急，畢竟有提款卡真的非常方便。除了資金利用彈性外，也能隨時把收益或股息提出來享用的感覺是特別的美妙。

因此，我在昨天直接寫信客服問是否給外國人發提款卡？

很快的在幾小時內得到回覆，不給外國人發提款卡！！！🤣

大家也只能耐心的等，我也會持續 follow 這個訊息，一有消息再跟大家宣布吧。