當美國券商倒閉(或美國銀行)時，2家機構SIPC跟FDIC如何保護你的錢跟股票？

By 追日Gucci

2023-03-24

FDIC, SIPC, 券商倒閉

如果一家美國券商倒閉(或美國銀行)，你是否擔心你的資金和投資會發生什麼變化？在當前的經濟環境下，這是一個合理的擔憂。幸運的是，有一些保護措施可以保護你的財務。在本文中，我將告訴你證券投資者保護公司 (SIPC) 和聯邦存款保險公司 (FDIC)—這兩個組織旨在為投資者和銀行賬戶持有人提供保險和保護。

通過了解這些組織的運作方式，你可以放心，即使在發生金融危機時，你的資金和投資也是安全的。因此，讓我們深入了解有關 SIPC 和 FDIC 保護的更多信息吧！

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前言

你有沒有想過如果你的銀行或券商破產會發生什麼事？你該如何保護你辛苦賺來的儲蓄和投資以應對這樣的情況？在這篇文章中，我們將解釋兩個重要機構的角色，它們為你的存款和證券提供保險覆蓋：聯邦存款保險公司（FDIC）和證券投資者保護公司（SIPC）。我們還將給你一些提示，以最大化你的保護和避免常見的陷阱。通過本文，你將更好地了解FDIC和SIPC的工作方式，以及它們在銀行或券商破產的情況下如何幫助你。

什麼是 FDIC，美國銀行倒閉時如何保護你的錢？

聯邦存款保險公司（FDIC）是一家獨立機構，由國會於1933年創立，旨在維護國家銀行體系的穩定性和公眾信心。FDIC 為 FDIC 成員銀行和儲蓄協會的存款提供保險。這意味著，如果一家FDIC保險銀行破產，FDIC 將為每個帳戶所有權類別的每個存款人支付最高25萬美元。

FDIC 涵蓋不同類型的存款帳戶，例如支票帳戶、儲蓄帳戶、貨幣市場帳戶、定期存款（CD）、出納支票、匯票和旅行支票。FDIC不涵蓋非存款的投資產品，例如股票、債券、共同基金、年金、人壽保險單或市政證券。

要查看你的銀行是否受到FDIC保險，你可以使用FDIC網站上的BankFind工具。你也可以在你的銀行分行或其網站上尋找官方的FDIC標誌。

如何最大化你的FDIC保險？

每位存款人的基本限額為每家保險銀行25萬美元。這意味著，如果你在一家銀行帳戶中有多個帳戶擁有超過25萬美元，你將無法完全受到FDIC的保護。但是，你可以通過在不同的銀行開設帳戶或在一家銀行使用不同的所有權類別來增加你的保險範圍。

所有權類別是基於你擁有存款帳戶的方式。例如，你可以擁有個人帳戶、聯名帳戶、信託帳戶、退休帳戶或商業帳戶。每個所有權類別都有自己的規則和資格要求，以符合保險範圍。你可以使用FDIC網站上的EDIE估算器，根據你的具體情況計算你的保險範圍。

以下是一些最大化你的FDIC保險的提示：

將你的存款分散在由FDIC保險的多家銀行中。
在一家銀行的存款帳戶中使用不同的所有權類別。
確保你的帳戶信息與你的銀行準確並及時更新。
定期查看你的帳戶對帳單，並盡快向你的銀行報告任何錯誤或差異。
將你的帳戶文件和記錄副本存放在安全的地方。

什麼是SIPC，美國券商倒閉時如何保護你的錢？

證券投資者保護公司（SIPC）是一家非營利性公司，由國會於1970年創立，旨在券商客戶。SIPC涵蓋由SIPC成員持有的客戶現金和證券。這意味著，如果一家SIPC成員破產或資不抵償，SIPC將恢復你帳戶中缺失的現金和證券，或為每位客戶償還高達50萬美元，其中25萬美元可以是現金。

SIPC涵蓋不同類型的證券，例如股票、債券、共同基金、交易所交易基金（ETF）、期權、期貨合約或由券商發行的定期存款（CD）。SIPC不涵蓋不是證券的投資產品，例如商品合約、貨幣交易、固定年金或貴金屬。

要查看你的券商否受到SIPC保險，你可以使用SIPC網站上的會員數據庫。

如何最大化你的SIPC保險

每位客戶的基本限額為每家SIPC成員為50萬美元。這意味著，如果你在一家券商的證券帳戶中或跨多個帳戶擁有超過$500,000，你可能無法完全受到SIPC的保護。但是，你可以通過在不同的券商開設帳戶或在一家券商使用不同類型的帳戶來增加你的保險範圍。

帳戶類型是基於你擁有證券的方式。例如，你可以擁有個人帳戶、聯名帳戶、信託帳戶、退休帳戶或公司帳戶。每種帳戶類型都有自己的規則和資格要求，以符合保險範圍。

以下是一些最大化你的SIPC保險的提示：

將你的證券分散在由SIPC保險的多家券商中。
在一家券商的證券帳戶中使用不同類型的帳戶。
確保你的帳戶信息與你的券商準確並及時更新。
定期查看你的帳戶對帳單，並盡快向你的券商報告任何錯誤或差異。
將你的帳戶文件和記錄副本存放在安全的地方。

SIPC對同券商多賬戶的保護是由“帳戶類型”決定的。每種帳戶類型有50萬美元保障（包括現金25萬美元）。因此，相同類型的帳戶，保障額是合併在一起。但「不同券商」即使同一個人有多個同類型的帳戶，保障仍是獨立的。

不同帳戶類型如下：

個人賬戶
聯名賬戶
公司帳戶
根據州法律設立的信託賬戶
個人退休帳戶
Roth 個人退休賬戶
遺囑執行人為遺產持有的賬戶和監護人為受監護人或未成年人持有的帳戶

以下是幾個範例：

瑪麗在A券商有1個個人賬戶：Mary 受到 SIPC 最高 500,000 美元的保護。
喬在A券商有商2個個人賬戶：因為都是個人帳戶，因此 Joe 的賬戶被合併，總共受 SIPC 保護仍是 500,000 美元。
喬和瑪麗為夫妻，他們有一個聯名帳戶：該賬戶保障與他們各自在券商的個人賬戶分開。因此，聯名賬戶可額外再獲得最高 500,000 美元的 SIPC 保護。
喬在同一家券商有1個 Roth 賬戶和1個 IRA 賬戶：Roth 跟 IRA 各能獲得50萬美元保護，共100萬美元的保護。
喬在A券商與B券商各有1個個人帳戶：每個個人帳戶各獲得50萬沒員保護，共計100萬美元。

FDIC和SIPC之間的區別和相似之處是什麼？

FDIC和SIPC都是為破產的金融機構的客戶提供保險保障的機構。但是，它們之間有一些關鍵的區別和相似之處如下：

FDIC和SIPC之間的一些主要區別包括

FDIC保險涵蓋銀行和儲蓄聯盟的存款，而SIPC保險涵蓋由券商持有的證券。
FDIC為每位存款人、每家受保險銀行、每種帳戶所有權類別提供高達$250,000的保險，而SIPC為每位客戶、每家成員公司提供高達$500,000的保險，其中$250,000可以是現金。
FDIC不涵蓋非存款的投資產品，例如股票、債券、共同基金、年金、人壽保險單或市政證券。另一方面，SIPC不涵蓋非證券的投資產品，例如大宗商品合約、外匯交易、固定年金或貴金屬。

FDIC和SIPC之間的一些主要相似之處包括：

兩個機構都是由其成員提供的資金所支持，並不來自納稅人的資金。
兩個機構在成員機構倒閉並清算其資產以償還客戶時，都充當受託人或接管人。
兩個機構都提供在線工具，以幫助客戶檢查其保險範圍並在倒閉時提出索賠。

快速彙整 SIPC VS FDIC 比較表

	SIPC	FDIC
保障金額	最高50萬美元，包含25萬現金。多個帳戶投資人總保障取決於帳戶類型。	最高25萬美元
保障涵蓋內容	票，債券，國債，存款證書，共同基金，貨幣市場共同基金	存款帳戶中的資金，包括支票和儲蓄帳戶、貨幣市場存款帳戶、存款證明
未涵蓋內容	1.投資損失 2.未在美國證券交易委員會註冊的商品期貨、固定年金、貨幣、對沖基金或投資合約 3.合夥人、董事、高級職員或在破產公司中擁有重要/實益擁有權的帳戶	1.在銀行、券商購買的共同基金投資(股票、債券或貨幣市場)、股票、債券、國債和其他投資產品 2.年金 3.人壽保險單4. 保險箱內容
誰能被保障	美國和非美國在成員機構擁有帳戶的公民	美國和非美國在成員機構擁有帳戶的公民

我只有美國券商那FDIC跟我有關嗎？

雖然FDIC保護的是在美國銀行中的資產，但是多美國券商都有現金轉存計畫(Deposit Sweep Program)，通常會給予優惠利率已吸引投資人。不過要開啟這個服務，需要投資人自己跟券商申請(透過券商後台介面)。申請後，券商會將你閒置的現金轉存到合作的銀行。如此，你除了會拿到SIPC的25萬理賠外，再加上FDIC的25萬，總計最高50萬的現金保障。

此外，有些券商，例如盈透證券(Interactive Btokers，簡稱IB)，會額外免費幫客戶跟保險公司投保，將在美國銀行中的保障再增加「250萬」美元。

除此之外，即使沒有使用現金轉存計畫，IB也額外投保為每個帳戶再增加「3000萬美元」保護(現金為90萬)。因此，IB券商除了規模大之外，提供客戶非常安心與充足的保障。這也是我喜歡IB的原因之一。

關於IB的現金轉保障，詳情請見：Financial Strength - Strength and Security | Interactive Brokers LLC

關於 IB的整體保障說，詳情請見：Client Protection - Strength and Security | Interactive Brokers LLC

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